El mundo contemporáneo actualmente obliga a un cuidadoso y exhaustivo manejo del dinero. No quiere decir que en las décadas pasadas todo era miel sobre hojuela, al contrario, había elementos materiales y de infraestructura económica, urbana y técnica por adquirir, expandir y consolidar, dónde la circulación de capital era lenta pero el poder adquisitivo y el valor de uso tenían una jerarquía superior entre las capas de deciles de ingreso inferior. Esto es una generalidad, tanto en países altamente industrializados como Alemania, los idílicos nórdicos o un país de renta media como México, el valor del dinero es menor, eso es una constante que varios estudiosos desde Schumpeter hasta Ronald Coase pasando por Robert Barro.
No hay magia ni trucos de chamanes de las finanzas que cualquier persona normal no podría descifrar, el nivel de ingreso sí es preponderante, la función de consumo establece una relación funcional entre el gasto y la renta disponible:
Ci = a + bYi + ei, donde Ci es el gasto en consumo que realiza el hogar i,Yi es la renta disponible o los ingresos del hogar i, y se presupone la existencia de un error aleatorio, ei idénticamente distribuido de media cero y varianza conocida. La propensión media al consumo se define P P Ci Yi , b sería la propensión marginal al consumo o el aumento de gasto en consumo asociado al aumento de una unidad monetaria en la renta de los hogares, en tanto que a se considera como el consumo autónomo, o aquel que corresponde a los hogares que no reciben ningún tipo de ingresos.
Es decir, una vez teniendo una radiografía de cuanto se ingresa en el hogar y cuanto y como se gasta (consume) se tendrá la base en la cual podrá hacer prospectiva para ahorrar e implementar los siguientes pasos:
- Sal de deudas. Es una bola de nieve si se salen de control.
Con esto nos referimos a saldar lo más pronto posible deudas bancarias o con instituciones de crédito o préstamo, puede parecer de Perogrullo, pero muchas veces dejamos el pago al monto mínimo cuando se debería proyectar el máximo pago posible para salir de la deuda lo más pronto posible.
- Planea un fondo y un ahorro. No es un hábito fácil de construir, pero es importante.
En la actualidad hay numerosas paquetes y planes de fondo de ahorro congelado que no están ligadas necesariamente a las afores sino a instituciones de estilo o corte cooperativa, como fondos de retiros que promueven tantas cooperativas surgidas de sindicatos o bien, fondos de ahorro comunes, en estos últimos es importante leer la tasa proyectada anualmente para poder observar que tan beneficioso puede ser par la suma de dinero que decida invertir en el fondo.
- Reestructurar gastos. Internet, servicios de streaming, comida.
En muchas ocasiones tenemos contratados paquetes que no utilizamos, pueden ser de servicios tripleplay que en la realidad ocupamos sólo un servicio o bien, planes que realmente no aprovechamos, es momento de analizar el costo-beneficio de estos y decidir cortar gastos. De igual forma la reestructuración comienza con el estilo de vida cotidiano (hábitos alimenticios), es necesario realizar una autocrítica y mejorar la organización personal para optimizar recursos
- Dale más importancia al sueldo, al patrimonio neto y trata de hacerlo crecer.
Tratar de invertir en instrumentos sencillos, n o se necesita ser un bróker de Wall Street o u n experto en la bolsa mexicana de valores para comenzar a utilizar instrumentos sencillos, se puede comenzar con Fondos del Ahorro Nacional, que son fondos seguros pero con poca tasa de retorno debido a la baja volatidad, pero son excelentes para comenzar a maximizar poco a poco el patrimonio en inversiones seguras .Con el tiempo se puede optar por instrumentos más complejos con mayores tasas de retorno.
- 5. Ten en cuenta contar con un fondo de emergencias.
Siempre pensar y tener en cuenta que uno no gana el 100% de su ingreso, siempre tener en mente que sólo se gana entre 80-85% del total de su salario, ese porcentaje restante es vital para un caso de enfermedad o despido y poder maniobrar algunos meses en circunstancias adversas.
